Které půjčky připomínají lichvářské praktiky? Dá se jim ubránit? Na co si dát pozor, když si berete půjčku? Jak by měl člověk postupovat, když se dostane do dluhové pasti?
Na podobné otázky jste se ptali Davida Šmejkala, ředitele Poradny při finanční tísni.
Na vaše dotazy odpovídal na serveru Ekonom.cz v pátek 29. května od 10.00.
Rozhovor je uzavřen.
| Dobrý den, jsou společnosti typu:,,pujčíme vám do hodiny 200 000." jejichž reklamy vysí na lampách a některých pochybných místech někde registrovány? Nevidíte tyto půjčky jako problém? |
| Novela Zákona č. 321/2001 Sb. o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, která je nyní v mezirezortním připomínkovém řízení, by tuto věc měla řešit. Ve veřejné konzultaci se maximální většina odpovídajících vyjádřila pro zavedení živnosti oboru poskytování půjček a úvěrů. Předpokládám, že celý legislativní proces dopadne dobře a budeme tak mít přehled o poskytovatelích spotřebitelských úvěrů. Pokud něco visí na lampách a pochybných místech, tak asi proto, že pod svícnem je největší tma a asi se jedná o pochybné úvěry. Otázkou zůstává, kde si mohou rizikoví klienti se špatnou úvěrovou historií u seriozních věřitelů tedy vůbec půjčit. Je vůbec taková půjčka s velmi špatnými smluvními podmínkami v zájmu takových klientů? Především to musí zhodnotit sami. |
| Dobrý den ,byla na mě jako na dlužníka zastavena exekuce z důvodu bezvýslednosti (nemám žádný majetek,prostě nic),návrh na zastavení podal sám věřitel na radu exekutora.Jednalo se o malý dluh zhruba 5 tisíc.Nyní ale v usnesení o zastavení o exekuci je: exekuce se zastavuje,ale mám zaplatit náklady exekuce exekutorovi necelé 4 tisíce a dalších 5tis advokátovi- veřiteli za to že podal návrh na zastavení.Je to normální ? Já přeci nic zastavit nechtěl,a připadá mi že věřitel neví jak ze na mě co nejvíc vydělat.Zástaví mi exekuci na 5 tis,a přitom mi dá soud povinnost zaplatit na zastavení skoro 10t.? Je to normální? |
| Rozhodnutí soudu, kterým Vám byla uložena povinnost uhradit náklady exekuce v případě, že exekuce byla zastavena pro nedostatek majetku, je plně v souladu s nálezem ústavního soudu, který dospěl k názoru, že v případě zastavení exekuce pro nedostatek majetku, by neměla být dotčena práva exekutora, mimo jiné i právo na odměnu spojenou s vymáháním předmětné pohledávky. Zrovna tak oprávněný, který vynaložil náklady na to, aby vymáhal svoji neuhrazenou pohledávku, má právo na úhradu těchto nákladů. Ani oprávněný ani exekutor nezavinili, že exekuci nelze provést a proto došlo k jejímu zastavení, proto jim byla soudem náhrada nákladů přiznána. |
| Dobrý den pane Šmějkale, jak se vy osobně díváte na zadlužování státu? Stát je dobrým hlídacím psem, pokud jde o příjmy do státního rozpočtu, ale na výdaje se již tolik nehledí. Třeba MS v Liberci kam šlo přes 2 miliardy korun to jen dokládá. Dle zprávy NKÚ stát tyto peníze neuhlídal. Přeji příjemný zbytek dne Junek |
| Je na nás, abychom si chování státu ohlídali a dali svůj názor najevo - ať již prostřednictvím voleb, médií, nebo účastí a podporou různých forem občanské angažovanosti a veřejného dialogu vůbec. Zadlužování našeho státu dnes naštěstí určují Maastrichtská pravidla, pokud budeme chtít mít Euro, musíme se jich držet. Evropa nasadila našemu výdajovému apetitu želízka. Osobní, rodinný i státní rozpočet by neměl být zatížen splácením úroků nad rozumnou mez. |
| Jaký je rozdíl mezi obyčejnou půjčkou a lichvou? Od jaké míry se úroky považují za "lichvářské"? |
| Lichva je dle § 253 zákona č. 140/1961 Sb., trestního zákona trestný čin, jehož se dopustí ten, kdo zneužívaje něčí tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede. V usnesení Nejvyššího soudu z roku 2003 lze nalézt, že smluvní úrok sjednaný ve výši 66 % ročně je lichvářské povahy. V rozsudku NS z roku 2001 lze nalézt, že o roční úrokové sazbě ve výši 96 % je možné uvažovat tak, že je v hrubém nepoměru k hodnotě plnění ze strany věřitele. Vždy je třeba vzít do úvahy, že existují vysoce rizikoví klienti, kterým již půjčí jen takové firmy, které si náklady na toto riziko započítávají do RPSN. Nejde však jen o RPSN, skutečný problém jsou smluvní podmínky v případě nesplácení - tam naskakují další a další náklady. Omezit zákonem výši RPSN bez zajištění možnosti sociálních úvěrů (s tzv. vedením klientů) znamená tyto klienty vtlačit do šedé ekonomiky s minimální možností zákonné ochrany. |
| Když se člověk dostane do dluhové pasti a začne si půjčovat na splácení dřívějších půjček, jde se z toho dostat jinak než osobním bankrotem? |
| Jsou mezi našimi klienty i situace, kdy nelze použít osobní bankrot, protože žadatel nesplňuje zákonné podmínky. Pak zbývají jediné dvě řešení, buď se pokusit o domluvu s věřiteli / exekutory na splátkovém kalendáři, nebo něco změnit (pokud to jde) a splnit podmínky pro oddlužení (osobní bankrot). Většinou se jedná o nalezení zaměstnání jinde než v místě bydliště, ale nesmíme zapomínat i na rodinu. Ta by měla v obtížných situacích držet při sobě a jedinci ve finančních problémech rozumně pomoci. |
| Pořád se nemůžu zbavit dojmu, že za zadlužování obyvatel může tak trochu stát. Nemyslím tám, že díky státnímu dluhu, každy dlužíme téměř sto tisíc... Spíš ten špatný příklad - stát dluží přes bilion a chystá se zadlužovat dál. Nikde není vidětz, že by se šetřilo a plánuje se další utrácení. Když stát neřeší, kde na něco vzít ze svého a vesele se zadklužuje, proč by si z toho lidé neměli brát příklad? Co si o tom myslíte Vy? |
| Jsem příznivcem odpovědného zadlužování, jak na straně poskytovatelů úvěrů, tak na straně půjčovatelů. Může jím být stát i jedinec. Jedinci by nezodpovědnému zadlužování měl zabránit vlastní rozum, případně jeho vzdělání, příbuzní a známí. Státu by nezodpovědnému zadlužování měli zabránit voliči resp. ti politici, kteří to mají ve volebním programu. Připomínat by jim to měla média a organizace občanské společnosti. To však vyžaduje aktivní účast nás, občanů. |
| Jak by měl člověk postupovat, když si potřebuje vzít půjčku? Pro mladé lidi těsně po škole s nízkým platem při začátku kariéry je dost obtížné bez půjčky začít... CO mají dělat, aby se nezapletli do nekonečných dluhů? |
| Půjčkou myslíme smluvní vztah. Každá smlouva má své paragrafy, těm je třeba se věnovat, jako když koňák prohlíží koňovi zuby a kopyta. Kdo to neudělá, může koupit herku. Zaměřme se nejen na RPSN, ale i na ceník dalších úkonů, podmínky předčasného splacení a hlavně podmínky při nesplácení (sankce, poplatky, úrok z prodlení). Mladým lidem by do začátku mohla pomoct rodina, kde jsou malé příjmy, lze přijímat jen malé závazky. Zlaté pravidlo je: "Nejdřív spoř a pak si půjčuj". Tvrdím, že základní bezpečí vyžaduje naspořit alespoň na tříměsíční výdaje domácnosti vč. splátek závazků. V případě úrazu, nemoci, ztráty zaměstnání, narození dítěte, je toto jediný bezpečný překlenovací zdroj. |
| České zákony se k lichvě příliš nevyjadřují a výrazněji ji neregulují, jak je to v zahraničí? |
| Existují různé nástroje, jak se vypořádat a předcházet ožebračování ohrožené části populace. Diskutované stropy (RPSN, úroky) jako izolované opatření nemají valného významu, jak je vidět na enormním předlužení domácností v Německu, Itálii a dalších evropských zemí, kde stropy platí. Půjčování rizikovým klientům se přesunulo do šedé ekonomiky, případně jen vznikly další poplatky v případě nesplácení. Velmi dobrým příkladem úspory nákladů na sociální výdaje jsou regionální sociální banky v Nizozemí, velmi kvalitní legislativa je v Belgii, programy finančního vzdělávání ve Velké Británii, konstrukce rodiných rozpočtů v Nizozemí, práce autorit na poli ochrany spotřebitele ve finančních službách v Irsku a Velké Británii. |
| Jak nejčastěji postupují lidé, kteří se obrací na poradny, jako je ta vaše? Přichází k Vám včas a dbají Vašich rad, nebo už jsou v bezvýchodné situaci? Komu už pomoci nedokážete? |
| Naše obecně prospěšná společnost Poradna při finanční tísni, o.p.s. provozuje pondělní zelenou linku pro bezplatné volání 800 722 722. Také všechny naše služby jsou bezplatné. Lidé se nás bohužel nejčastěji ptají na exekuce, řeší s námi problémy se splácením, ale v poslední době i osobní bankroty. Alarmující je skutečnost, že skoro polovina našich klientů pociťuje problémy se splácením déle než 2 roky. Vždy radíme komunikovat s věřiteli o nastavení splátkových kalendářů co nejdříve poté, co se objeví problém. Každému klientovi poradíme, co by měl v jeho situaci dělat, případně se základními kroky pomůžeme. Opravdu bezvýchodných situací je málo, skoro vždy se dají věci zlepšit. Rychlé zlepšení nelze očekávat v případě těžkého předlužení, kde je málo možností nalezení dostatečného příjmu. |
| Máte informace o návrzích zákona, které mají lichvu omezit? Jak se na ně díváte? |
| Ano informace mám, vláda tyto návrhy odložila a bude o nich uvažovat v připravované euronovele zákona o spotřebitelských půjčkách. Nejde jen o vysoký úrok (lépe RPSN), ale i o velmi problematický exekuční řád, strukturu informací předávaných spotřebiteli, posílení efektivity dohledu, licencování, finanční vzdělávání, vytěsnění rozhodčích doložek ze smluv o úvěru či o půjčce, a především o nalezení mechanismu "vedeného" sociálního úvěru rizikovým klientům. |
Google
Linkuj.cz
Reddit
del.icio.us
Jagg.cz
Přidat.eu
furl
yahoo!
digg
vybrali.sme
Enron - Zkrocení zlé firmy
9.2. 00:00 | EKONOM.IHNED.CZ
Komedie "o dluzích", jejíž premiéru chystá pražské Národní divadlo, možná přiláká i návštěvníky, kteří jinak divadlu příliš neholdují. Pád gigantické...
Toyota Yaris chce oslovit mladší generaci
2.2. 00:00 | EKONOM.IHNED.CZ
Japonský kompakt dospěl do třetí generace. Výrobce chce změnit přístup zákazníků a přilákat nové, hlavně ty mladší. Toyota Yaris vypadá lépe, pro náročnější provoz jí ale chybí výkon.
Valentýnská láska jako trám
9.2. 00:00 | EKONOM.IHNED.CZ
Zamilované páry se nejčastěji obdarovávají květinami, cukrovinkami, ale také plyšovými hračkami, alkoholem či parfémem. Za oslavy sv. Valentýna utratí průměrně okolo 700 korun.
Lék proti nádorům slibuje ostropeřec
9.2. 00:00 | EKONOM.IHNED.CZ
Obyčejný bodlák - a přece právě od něj může vést cesta k novému léku proti rakovině.
Kontext Jana Štětky
9.2. 00:00 | EKONOM.IHNED.CZ
"Může se zdát, že nepodporujeme podnikání, když rušíme tolik stánků. Naopak. My ho podporujeme, protože kamenné obchody trpí výpary ze stánků nebo...
Prázdná státní kasa aneb Co se dá ještě zdanit
9.2. 00:00 | EKONOM.IHNED.CZ
Politická kreativita při vymýšlení daní nezná mezí. Hrozí kvůli recesi zdražení národní pochoutky - vepřové s knedlíkem a se zelím?
9.2. 00:00 | EKONOM.IHNED.CZ
Vláda odložila dlouho očekávaný tendr na nové stíhačky. Podle premiéra na ně zatím nejsou peníze.
Čeští architekti učili Kanaďany vyrobit iglú. S pomocí vody a balonu
7.2. 21:17 | zpravy.ihned.cz
Před dvěma lety postavili v Liberci saunu na vodě, letos vymysleli unikátní iglú. Architekti z libereckého studia Mjölk uspěli na mezinárodní soutěži v Kanadě s nápadem nastříkat na umělohmotný balon vodu a po jejím zmrznutí tak vytvořit ledový prostor.
Temelín, nebo pyramida, to vyjde nastejno
9.2. 00:00 | EKONOM.IHNED.CZ
Egyptolog Miroslav Bárta vidí mezi pády minulých civilizací včetně starověkého Egypta a prohlubující se krizí západního světa mnohé paralely. Na prvním místě připomíná neúnosné mandatorní výdaje.
Když jde o plat, mlčení neznamená zlato
9.2. 00:00 | EKONOM.IHNED.CZ
Je dnes vhodná doba na žádost o zvýšení mzdy? Aktuální analýzy pracovního trhu žádostem o vyšší plat příliš nenahrávají. Tématem roku 2012 je v mnoha firmách spíše než zvyšování mezd snižování stavu zaměstnanců. Dobré pracovní výsledky jsou však mnozí zaměstnavatelé ochotni ocenit i dnes. Rozhovor o úpravě mzdových podmínek je ovšem třeba pečlivě naplánovat. Informace o "zmrazení mezd" přitom nemusí znamenat konec vyjednávání.
9.2. 00:00 | EKONOM.IHNED.CZ
Na přírodní zákony je prostě spolehnutí. Platnost třetího Newtonova zákona (zákon akce a reakce) nám nyní potvrzuje i dění na poli protikorupčních...
Temelín, nebo pyramida, to vyjde nastejno
9.2. 00:00 | EKONOM.IHNED.CZ
Egyptolog Miroslav Bárta vidí mezi pády minulých civilizací včetně starověkého Egypta a prohlubující se krizí západního světa mnohé paralely. Na prvním místě připomíná neúnosné mandatorní výdaje.
V Německu se objevily neznámé obrazy staré Prahy
8.2. 15:47 | Ekonom.iHNed.cz
EXKLUZIVNĚ: Díla objevil amatérský badatel po pětiletém pátrání. Dva obrazy Ludvíka Kohla z přelomu 18. a 19. století patří německému státu. Jak se ale do Německa dostaly není jasné.
