K moři na dluh

Masivní kampaně cestovních kanceláří i splátkových společností lákají i méně movité klienty na zahraniční dovolené. Vždyť je to tak snadné: zaplatíte pár stovek nebo maximálně tisícovek, na dovolenou v klidu odjedete a splácet začnete později. Prý přeplatíte "jen trochu". Omyl.

Přeplatíte pořádně vysokou částku a hlavně porušíte základní pravidlo obezřetnosti při zadlužování, které zní: Životnost předmětu (nebo služby), který si pořizujeme na dluh, by měla být delší, než je doba, po kterou budeme dluh splácet. A to rozhodně dovolená není. Dovolenou vyčerpáte a splácet budete až do té příští. Na tu si také půjčíte? Proč ne? Roztočíte bludnou spirálu zadlužení, a než se nadějete, zaklepe vám na dveře exekutor.

JE LIBO NA SEYCHELY NEBO NA HAVAJ? Manželé Dočkalovi si chtěli dopřát exotiku za každou cenu. Cítili prý se "méněcenní" před svými movitými přáteli. V cestovní kanceláři EsoTravel si vybrali zájezd na Havajské ostrovy. Za 7 nocí v pětihvězdičkovém hotelu Marriot Kauai Resort (beze stravy) by se všemi vedlejšími poplatky zaplatili 222 540 korun! Našetřeno však měli pouze polovinu. Běžný účet mají u GE Money, kde jim velice ochotně nabídli VÝHODNOU Expres půjčku: 100 000 Kč s dobou splácení 60 měsíců za pouhých 2219 korun měsíčně (RPSN 13,07 %). Dva doklady totožnosti, potvrzení o výši příjmu a druhý den jsou peníze na účtu. Kdo by to nebral?

Teprve po návratu z dovolené vzali rozum a kalkulačku do hrsti. Za frajeřinu, vzpomínky a fotky pro vychloubání zaplatí navíc 33 140 korun!

Petr s Luckou byli skromnější. Na internetu si našli dovolenou na splátky s www.invia.cz. Cestovní agentura tu nabízí zájezdy od dvou stovek pojištěných českých cestovních kanceláří. Nemusíte mít ani korunu, stačí si pouze vybrat kam a vyrazit. Následujících 10 měsíců pak splácíte 11 % ceny zájezdu. K získání dovolené na splátky jim stačily pouze dva doklady, a protože cena zájezdu nepřesáhla 50 000 korun, nepotřebovali ani ručitele. Čtrnáctidenní zájezd do Tunisu je vyšel na 45 000 Kč. Po dobu deseti měsíců spláceli 4950 korun, dohromady 49 500. Zaplatili navíc pouze čtyři a půl tisíce.

"Dovolená na splátky je v tomto případě výhodná pro klienty nižší střední třídy, kteří si obvykle pořizují zájezd v cenovém rozpětí 5000 až 30 000 Kč na osobu a nemají problémy s následným splácením," říká marketingový manažer cestovní agentury Invia.cz Michal Tůma.

Paní Jana podlehla vtíravé reklamě splátkové společnosti Cetelem a na pobyt u moře si u ní vypůjčila 50 000 Kč. Podmínky pro schválení půjčky byly jednoduché: věk od 18 do 65 let a bankovní účet u některé z bank v České republice. I ona si zvolila dobu splácení 60 měsíců, s měsíčními splátkami ve výši 1142 korun. (RPSN 13,99 %, roční úroková sazba 11,87 %). Pokud by počítala předem, zjistila by, že se jí dovolená prodraží o celých 18 520 korun!

KAŽDÝ KOHOUT CHVÁLÍ SVÉ PEŘÍ. V boji o klienta a jeho peníze vítězí co nejmasivnější reklama. Všichni tři hráči na trhu - banky, splátkové společnosti i cestovní kanceláře se předhánějí v lákavých nabídkách.

Kam si pro úvěr dojít potom záleží jen na vás, stejně jako kolik si půjčujete a jak dlouho budete splácet. Pokud už máte něco peněz našetřených nebo nepotřebujete půjčit více než 30 000 korun, můžete vybírat hned z několika variant. Tou nejvýhodnější je zřejmě cestovní kancelář, která nabízí půjčku na dovolenou bez navýšení. V tomto případě složíte při pořizování zájezdu 10 až 30 procent z jeho ceny. Zbytek doplatíte ve splátkách v průběhu následujících měsíců, nejpozději však do jednoho roku. Výhodou tohoto způsobu financování je, že neplatíte ani korunu navíc a všechno lze vyřídit přímo na místě, tedy v cestovní kanceláři, u které jste si zájezd vybrali.

U banky musíte mít rovněž našetřeno alespoň část z ceny dovolené, a zbytek částky je třeba doplatit poměrně rychle, většinou do tří až sedmi měsíců. Můžete využít možnosti jít na účtu do mínusu.

"Pokud už má klient v bance vedený účet a k němu povolené přečerpání účtu či vydanou kreditní kartu, nemá se sháněním dodatečných prostředků žádné potíže a prostě jen využije kontokorent či kreditní kartu. Nemá tak žádné administrativní ani časové výdaje a nemusí na peníze čekat," vysvětluje Tomáš Konfroň z Raiffeisenbank. Můžete přečerpat účet až do výše několika desítek tisíc korun, podle výše vašeho příjmu. Není to ale zadarmo: úroky se pohybují okolo 12 %.

"Svým klientům nabízíme individuální program splátek, která mu podle jeho finanční situace umožňuje rozhodnout se, jak dlouho bude splácet. Nejkratší lhůta jsou 3 měsíce, maximální jeden rok," říká Andrea Machálková ze Citibank.

"Financovat dovolenou úvěrem je vhodné v případě, že klient nemá přechodně k dispozici potřebné prostředky a zároveň ví, že se svými příjmy nebude mít problém půjčku splácet," dodává Pavel Hejzlar z ČSOB.

Pozadu nezůstává ani Česká spořitelna. Podle Heleny Matuzsné klienti mohou získat spotřebitelský úvěr prakticky na počkání a bez ručení. Minimální částka, kterou si takto můžete půjčit, se pohybuje okolo 30 000 korun. Před poskytnutím úvěru si ovšem ČS, stejně jako ostatní banky ověří, zda budete schopni splácet, a to na základě dokladu o výši příjmů.

"Nejpozději do 48 hodin od podání žádosti o úvěr sdělíme klientovi rozhodnutí o schválení či neschválení úvěru. Druhý den po podpisu smlouvy už máte peníze na účtu," přidává se Oldřich Kračmera z Volksbank a dodává: Nejnižší úrokové sazby se v případě spotřebitelských úvěrů pohybují okolo 8 %. K tomu je ale třeba připočíst další náklady spojené s čerpáním úvěru: měsíční poplatky za vedení účtu (pohybují se okolo 50 Kč) a v některých případech jednorázový poplatek za poskytnutí úvěru (buď 1 % z půjčené částky nebo 200 až 500 Kč).

A podmínky pro poskytnutí úvěru: kromě vedení běžného účtu u Volksbank nesmí být součet věku klienta a délka trvání úvěru vyšší než 70 let.

VŽDYCKY ZAPLATÍTE VÍC. Pokud se pro dovolenou na splátky rozhodnete, musíte počítat s tím, že se vám zájezd prodraží. Největší cestovní kanceláře sice nabízejí splácení bez navýšení konečné ceny, ale obvykle se úroky pohybují mezi 10 až 30 procenty za rok.

"Dejte si dobrý pozor na půjčky nebo úvěry u společností, které poskytují "rychlé" peníze. Jejich úrokové sazby a poplatky za úvěr jsou totiž ještě mnohem vyšší," radí Miriam Hanáková, finanční poradkyně z poradenské společnosti Benefita. Dovolenou je dobré splatit ještě před jejím nástupem, po skončení totiž motivace splácet velmi rychle klesá.

Zkuste také využít slev, které poskytují cestovní kanceláře při včasném nákupu. V takovémto případě může být její pořízení i s využitím úvěru výhodnější než nákup v obvyklém termínu. Nezapomeňte, že každé zadlužení omezuje finanční svobodu v budoucnosti. Jestliže se totiž změní životní či finanční situace, může být pro vás zadlužení velmi trpkou přítěží.

VLADIMÍRA BOHATOVÁ

spolupracovnice Ekonoma

Jak si půjčit na dovolenou: Výhody a nevýhody

Dovolená na splátky

+ vyřídíte ji přímo v cestovní kanceláři při koupi zájezdu

+ existují i nabídky zájezdu na splátky s nulovým navýšením nebo s nulovou akontací

+ poměrně rychlé vyřízení a malá administrativa

- výhodné nabídky jsou podmíněny krátkou dobou splácení a dostatečnými úsporami

- nemáte na výběr z velkého množství poskytovatelů úvěru, protože cestovní kancelář má zpravidla smlouvu s jednou až dvěmi splátkovými společnostmi, příp. bankami

- případný úrok může být vyšší než u klasického spotřebitelského úvěru

Dovolená na kreditní kartu

+ produkt vhodný spíše na nižší částky v řádu pár desítek tisíc

+ bezúročné období (jeho délka závisí na tom, kdy si částku půjčíte)

+ lze použít k placení v obchodech

- po uplynutí bezúročného období vysoký úrok (okolo 20 %)

- roční poplatek za vedení karty

- každý měsíc musíte uhradit minimální podíl z dlužné částky

Dovolená na spotřebitelský úvěr

+ díky vysoké konkurenci poskytovatelů se úvěry zlevňují a zmírňují podmínky pro jejich poskytnutí

+ lze si půjčit i větší částky

+ není třeba skládat akontaci

+ některé banky nabízejí možnost odložení první splátky

- vyřízení může trvat i několik dnů

- platíte poplatek za poskytnutí úvěru, vedení úvěrového účtu a úroky

- banka často vyžaduje, abyste u ní měli zřízený účet

Dovolená na kontokorent

+ nemusíte hlídat splácení, neexistuje minimální měsíční splátka, jakmile však na účet přijdou peníze, použijí se k úhradě debetu

+ má na něj nárok skoro každý majitel bankovního účtu. Jeho výše závisí na příjmech klienta

+ úročení začne ve chvíli, kdy se na účtu ocitne debetní položka

+ lze použít k placení v obchodech

- po uplynutí bezúročného období platíte vysoký úrok (okolo 20 %)

- platíte roční poplatek za vedení karty

Vybírejte a počítejte!